浅谈新型农村金融体系与农村信用合作的分析(2)

　　 三、我国农村金融服务体系存在的问题 
　　 1.金融主体业务单一：从我国目前的可以放贷的品种看，贷款的主要对象是农户小额信用贷款，农户联保贷款及抵押贷款等，可是一些贫困的地区的乡镇依然保留着传统的存贷业务，新型的比如像，保险，基金，咨询等很少，这不能满足现代农民的需要，所以应该投入更多的具有新时代创新的业务服务。 
　　 2.农户企业贷款流程繁琐：目前我国的经济发展迅速，农民企业也由原来的小型逐渐转化为中大型企业，小的贷款额度满足不了产业的经营，而且贷款的审批越来越严格，阻碍了一大批有前景、效益高的中型企业。

　 3.法律意识宣传不到位：大部分农民的文化水平低，社会诚信意识不强，导致农业贷款难以收回的现象逐渐增多，有些不法分子只管借钱，却不肯还钱，这是法律意识不强的表现。杜绝此恶劣现象的产生必须加强对农民法律认识的宣传，让农民了解到拖欠还款应受到公安机关的制裁。 
　　 4、金融支农力量薄弱：我国乡镇的主要银行是邮政储蓄和农村信用社，中国的“四大银行”并未参与到农村的金融建设，这使信用社的资金有限，不能帮助更多需要贷款的农民放贷，而且邮政储蓄一直以“谨慎信贷”为经营思路，进一步造成农村经济主体融资的艰难。 
　　 四、新型农村金融体系构建与农村信用社发展战略 
　　 最近几年国家政府大力支持农村金融体系的创新策略，比如重庆和山东地区成立了农村土地交易中心，尝试将土地承包经营权、宅基地使用权、山林全等“固化的物权”转变为“活化的资本”，这都是新型政策的体现，是我国建设新型农村的好榜样。以下是几点切实的方案。 
　　 1.深入研究修改相关法律：任何法律的制定都有时代意义，现如今我国对于金融体系农村信用社的一些有关规定已经没有意义，必须修改相关的政策，比如改变农村土地承包经营权、宅基地使用权、林木承包权不能抵押的现状。深化农村产权制度等配套改革，加快农村的金融发展。大部分农民进城创业时，没有资金，在城里贷款十分的繁琐，建议我国承认宅基地使用权及农房所有权的确权领证，提倡固有资金合理流转。 
　　 2.建立“信用担保中心”和“农村产权交易中心”：“信用担保”的建立可有效的切实为农民服务，农民可以通过该中心向金融机构申请贷款，担保中心可以直接调查农民实有资产，落实农民是否具有还款的能力，并催还欠款，这也可以节省银行的资源。 
　　 3.建立“农村产权交易中心”：银行在农民无法还贷时，可以将农民的农村房屋及土地当做抵押物抵押给银行，交易中心将国有资产变成“现金”。农民可以在自己的乡镇创业，也可以带着现金去城里创业。 
　　 4.制定农村发展整体规划，加快构建农村金融体系：农信社至始至终要坚持支农主力军的地位和作用，保持县级法人地位，要深入研究金融机构整体表现的问题，对银行化改革要结合实际，并慎重和稳妥的制定相关的解决方案。加大政策的实施力度，严格按照“低门槛、严监管”的原则完善相关有缺陷的制度。 
　　 5.明确金融机构为“三农”服务的义务：开办建设“三农”贷款和农村的基础设施信贷业务，帮助贫困地区的发展，是提升金融服务，实现社会效益的经济最大化措施，把“三农”作为业务经营的第一要务，结合农民需要的优惠政策，不断的调整信贷结构，放宽贷款的政策，对农村的经济发展有着十分重要的意义。 
　　 总结 
　　 建立新型农村体系对于积极发展农村合作金融起到主导的作用，农村金融和“三农的发展”密不可分，必须深刻认识和研究农民实际贷款的需要，积极应对和解决我国农业农村和农民对于金融机构服务的迫切需要，结合实际存在的问题制定合理的解决方案，完善我国新型农村的金融整体结构。 
　　 
　　 参考文献： 
　　 [1]余利民.对我国农村金融发展的思考[J].北方经贸,2009（5）. 
　　 [2]王国荣.关于农村金融体制改革的几点思考[J].金融与经济,2005（11）.