浅谈新型农村金融体系与农村信用合作的分析
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论文关键词：新型 农村金融 信用合作
论文摘要：金融作为现代经济的核心机构，在解决“三农”问题上有其特有的优势，健康优良的农村金融服务体系对加快农村发展、促进农业现代化、加快农民奔入小康生活都具有非常重要的意义。
农村金融承担着我国进入“工业反哺农业，城市支持农村”新时期大力发展经济、构建和谐社会的历史重任。然而农业、农村和农民的问题又是关系国民发展和现代化建设的主要问题。下文中，将对新型农村金融体系与农村信用合作进行详细分析。
一、我国农村金融体系现状
目前我国金融体系的构建还不够完善，金融机构的功能不健全，金融体系的服务不能解决“三农”经济发展和农村建设出现的体制问题。
1.小城镇建设融资不畅：据调查以小额信用贷款为主的金融政策难以满足农村发展的需求，按照我国现有的金融政策，3万元以下的农户，有小额心痛贷款项目，50万元以上的有工商企业担保贷款项目，3-50万元的信贷支持就缺乏了，这是融资不畅的一个表现。3万元以下的有农户小额信用贷款项目，50万以上的有工商企业担保贷款项目，这样一来3-50万元的信贷支持就缺乏了。
2.金融需求范围广：首先是资金的问题，由于我国农民人口占全国人口的大部分，所以需要金融的资金总量也大，目前我国金融机构拥有的资金远远不能满足“三农”建设的需要；其次是金融支持的客户少，由于我国农村地区分布的比较散，每个客户需要的支持金额少，但客户却多，所以应该加大金融支持者的分布；每个客户需要的支持金融少，所以应该加大金融支持者在农村的分布；最后是资金的需要急，农民播种时买农具和农药，不能延误时间，需要大量资金亟需补助，解决实际问题就需要及时的给予资金。
3.农村金融工作复杂：农村的金融针对的是农民，大多数农民文化知识水平低，对贷款的各个规定理解的不够充分，办理时对业务流程也不能快速的熟悉，这就需要工作人员更细微的服务。农民贷款借资额度小而且频繁，大大影响了工作的效率。由于自然条件的不可控制性，农民经常遭受其危害影响了经济收入，不能及时的还贷，又加大了银行的工作量和工作的难度。
二、推动农村金融改革发展的举措
1.推出抵抗自然灾害的政策，加大农田水利建设：我国各个地区的农民在耕种时节遭受自然灾害机极其严重，秋冬春三季会连续出现干旱少雨的重大旱情，此时农民银行应该适量的下发紧急通知，实地监测灾害地区和春耕的工作动态，国家提倡金融机构将大部分资金投入到支持春耕抗旱，粮食生产和农田水利建设，同时农村信用社应该与国家水利部相关部门以及相关金融机构相联和，深入研究开发对大型水利设备的融资租赁业务，大力发展水利项目工程收益权抵押贷款等多种形式融资。
2.鼓励县域法人金融机构将新增存款主要用于当地贷款，加大县域信贷资金投入：农村信用社要以农民的利益为出发点，所以要解决当地农民的贷款资金问题，减少贷款去大银行的的难度。
3.创新机构的服务模式：据有关部门的调查，目前我国的创新产品种类多，其中经过实践带来效益最好的包括：集体林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据等，2010年7月人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，由此可见创新服务模式是国家越来越关注的课程，各个银行应该引起警惕，要全面根据党的方针政策实施相关的法律法规。
4.运用多种货币政策工具，加大金融对“三农”发展的信贷投入：我国的政策工具很多，比如支农再贷款、再贴现等工具来实施农村信用社改革试点资金的支持方式，运用差别存款准备金率、支农再贷款、再贴现等多种货币政策工具以及实施农村信用社改革试点资金支持政策等方式、加大对“三农”信贷的投入。
5.改善农村金融基础设施建设：在2009年，人民银行出台《关于改善农村支付服务环境的指导意见》，在这几年的实践过程中，此项政策的出台对农村的金融机构的发展起到了建设性的作用，所以以后还要加强基础设施，更好更快的建立完善的金融机构。
论文摘要：金融作为现代经济的核心机构，在解决“三农”问题上有其特有的优势，健康优良的农村金融服务体系对加快农村发展、促进农业现代化、加快农民奔入小康生活都具有非常重要的意义。
农村金融承担着我国进入“工业反哺农业，城市支持农村”新时期大力发展经济、构建和谐社会的历史重任。然而农业、农村和农民的问题又是关系国民发展和现代化建设的主要问题。下文中，将对新型农村金融体系与农村信用合作进行详细分析。
一、我国农村金融体系现状
目前我国金融体系的构建还不够完善，金融机构的功能不健全，金融体系的服务不能解决“三农”经济发展和农村建设出现的体制问题。
1.小城镇建设融资不畅：据调查以小额信用贷款为主的金融政策难以满足农村发展的需求，按照我国现有的金融政策，3万元以下的农户，有小额心痛贷款项目，50万元以上的有工商企业担保贷款项目，3-50万元的信贷支持就缺乏了，这是融资不畅的一个表现。3万元以下的有农户小额信用贷款项目，50万以上的有工商企业担保贷款项目，这样一来3-50万元的信贷支持就缺乏了。
2.金融需求范围广：首先是资金的问题，由于我国农民人口占全国人口的大部分，所以需要金融的资金总量也大，目前我国金融机构拥有的资金远远不能满足“三农”建设的需要；其次是金融支持的客户少，由于我国农村地区分布的比较散，每个客户需要的支持金额少，但客户却多，所以应该加大金融支持者的分布；每个客户需要的支持金融少，所以应该加大金融支持者在农村的分布；最后是资金的需要急，农民播种时买农具和农药，不能延误时间，需要大量资金亟需补助，解决实际问题就需要及时的给予资金。
3.农村金融工作复杂：农村的金融针对的是农民，大多数农民文化知识水平低，对贷款的各个规定理解的不够充分，办理时对业务流程也不能快速的熟悉，这就需要工作人员更细微的服务。农民贷款借资额度小而且频繁，大大影响了工作的效率。由于自然条件的不可控制性，农民经常遭受其危害影响了经济收入，不能及时的还贷，又加大了银行的工作量和工作的难度。
二、推动农村金融改革发展的举措
1.推出抵抗自然灾害的政策，加大农田水利建设：我国各个地区的农民在耕种时节遭受自然灾害机极其严重，秋冬春三季会连续出现干旱少雨的重大旱情，此时农民银行应该适量的下发紧急通知，实地监测灾害地区和春耕的工作动态，国家提倡金融机构将大部分资金投入到支持春耕抗旱，粮食生产和农田水利建设，同时农村信用社应该与国家水利部相关部门以及相关金融机构相联和，深入研究开发对大型水利设备的融资租赁业务，大力发展水利项目工程收益权抵押贷款等多种形式融资。
2.鼓励县域法人金融机构将新增存款主要用于当地贷款，加大县域信贷资金投入：农村信用社要以农民的利益为出发点，所以要解决当地农民的贷款资金问题，减少贷款去大银行的的难度。
3.创新机构的服务模式：据有关部门的调查，目前我国的创新产品种类多，其中经过实践带来效益最好的包括：集体林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据等，2010年7月人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，由此可见创新服务模式是国家越来越关注的课程，各个银行应该引起警惕，要全面根据党的方针政策实施相关的法律法规。
4.运用多种货币政策工具，加大金融对“三农”发展的信贷投入：我国的政策工具很多，比如支农再贷款、再贴现等工具来实施农村信用社改革试点资金的支持方式，运用差别存款准备金率、支农再贷款、再贴现等多种货币政策工具以及实施农村信用社改革试点资金支持政策等方式、加大对“三农”信贷的投入。
5.改善农村金融基础设施建设：在2009年，人民银行出台《关于改善农村支付服务环境的指导意见》，在这几年的实践过程中，此项政策的出台对农村的金融机构的发展起到了建设性的作用，所以以后还要加强基础设施，更好更快的建立完善的金融机构。